משכנתא היא הלוואה לתקופה ארוכה, עד 30 שנים, ובתקופה זו דברים רבים עשויים להשתנות בחייכם ובכלכלה, לכן אחת לתקופה חשוב לבדוק האם כדאי למחזר את ההלוואה על מנת לשפר תנאים, לחסוך הרבה כסף ולהתאים את המשכנתא ליכולת ההחזר הנוכחית שלכם ולמצבכם הכלכלי.
למעשה, מיחזור משכנתא הוא תהליך הכולל סילוק ההלוואה הקיימת ולקיחת משכנתא חדשה בתנאים משופרים וטובים יותר עבורכם. יש לבדוק את כדאיות מיחזור ההלוואה הקיימת לכן עליכם להתייחס לפערי הריביות בין המשכנתא החדשה להלוואה הקיימת. אם אתם יכולים לקבל משכנתא חדשה ולבחור מסלולים אטרקטיביים יותר מבחינת ריביות, כלומר אם הבנק מציע לכם ריביות נמוכות יותר, יתכן והמחזור משתלם. כמו כן, כדאיות מיחזור ההלוואה מושפעת ממצבכם הפיננסי ובעזרת מיחזור המשכנתא תוכלו להתאים את התמהיל וגובה ההחזר החודשי ליכולת הנוכחית ולגובה ההכנסות הפנויות של משק הבית.
למי כדאי למחזר משכנתא?
מטרת תהליך מחזור ההלוואה קיימת היא לשפר את תנאי המשכנתא, בעיקר את הריביות במסלולים השונים, ולהתאים את ההלוואה לתנאי השוק המשתנים, וכמובן גם למצב הכלכלי העדכני של הלווים. ההחלטה על כדאיות מיחזור הלוואת המשכנתא לא פשוטה ויש לבצע בדיקות שונות, לכן חשוב לפנות ליועץ משכנתאות מנוסה ואמין.
חשוב לזכור כי משכנתא היא הלוואה לטווח הארוך, בתקופת החזרי ההלוואה חלים שינויים משמעותיים בתנאי הריבית במשק המקומי, בכלכלה העולמית, בהיקף ההכנסות הפנויות של הלווים ובהוצאות המשפחתיות. כך לדוגמה, כדאי למחזר את המשכנתא הקיימת אם בנק ישראל מודיע על הפחתת ריבית משמעותית, ובמצבים שבהם מקבלים ירושה גדולה, זוכים למענק כספי משמעותי, זוכים בהגרלה כספית, מרחיבים את המשפחה וההוצאות גדלות, עוזבים את מקום העבודה ופותחים עסק חדש ועוד.
האם כדאי למחזר משכנתא בכל מצב?
מומלץ לבצע בדיקת מיחזור משכנתא במצבים הבאים:
- הריבית במשק יורדת באופן משמעותי יחסית לריבית במשכנתא הקיימת.
- הריבית במשק עולה בצורה חדה ועקב כך תשלומי ההחזר מתייקרים במאות שקלים או יותר.
- עלייה בהכנסות המאפשרת ללווים לקצר את תקופת ההלוואה ולחסוך בתשלומי ההחזר.
- ירידה בהכנסות הלווים, למשל אחד מבני הזוג מפוטר או יוצא לחל"ת לתקופה ממושכת.
- שינויים משמעותית במדד המחירים לצרכן, בריבית ובשער הדולר או האירו.
- תכנון להרחיב את המשפחה.
חשוב להדגיש כי לא כל שינוי בריבית מבטיח את כדאיות מיחזור ההלוואה, רק אם השינוי בריבית משמעותי ומביא לחיסכון רב בתשלומי ההחזר משתלם לבצע את המיחזור של המשכנתא. כיום, הריבית נמוכה וכמעט אפסית, לכן יש לבצע בדיקות מעמיקות לבדיקת כדאיות מיחזור ההלוואה הקיימת, וניתן להיעזר במחשבונים שונים באינטרנט – יחד עם זאת, מומלץ לפנות לחברה מובילה לייעוץ משכנתאות כדי לבצע בדיקה יסודית ולבנות תמהיל משכנתא מותאם אישית.
כיצד מיחזור משכנתא משפיע על הבנקים?
הבנקים חייבים לאפשר ללווים לבצע מיחזור משכנתא, ולמעשה אין מגבלה על מספר הפעמים שניתן למחזר את ההלוואה הקיימת. הבנק צפוי להפסיד לא מעט כסף עקב מיחזור ההלוואה ושיפור תנאיה, אך יש מנגנונים השומרים על רווחיות הבנקים וכאשר מבצעים מיחזור של ההלוואה יש קנסות ועמלות שנועדו לפצות את הבנק. בתהליך מיחזור ההלוואה העמלה המשמעותית ביותר שמשפיעה על כדאיות המיחזור היא עמלת היוון בגין הפרשי ריבית. יש עמלות פירעון מוקדם נוספות אך הן פחות משמעותיות, עם זאת יש להתייחס אליהן בבדיקת כדאיות מיחזור ההלוואה.
חשיבות הייעוץ
מומלץ לפנות לחברת ייעוץ משכנתאות מקצועית ואמינה על מנת לבדוק את כדאיות מיחזור המשכנתא שלכם. בעזרת היועצים המנוסים בוחנים את תנאי המשכנתא הקיימת, בעיקר ריביות, הצמדה וכד', מבצעים תכנון פיננסי מותאם אישית ללווה ועורכים מכרז בין הבנקים כדי לבחון את תנאי המשכנתא שניתן לקבל. אם בבדיקה מגלים שתהליך המיחזור משתלם היועצים מסייעים לכם לקבל החלטה נכונה והם ילוו אתכם לכל אורך התהליך ובעזרתם תוכלו לחסוך הרבה מאוד כסף.
